แอปกู้เงินแบบถูกกฎหมาย ปลอดภัย 100% มีรูปแบบไหนบ้าง?
ทุกวันนี้ “แอปกู้เงิน” กลายเป็นตัวช่วยสำคัญสำหรับคนทำงานที่อาจเจอกับค่าใช้จ่ายเร่งด่วน เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมรถ หรือเหตุการณ์ไม่คาดคิด เพราะสามารถขอสินเชื่อผ่านออนไลน์ได้สะดวกขึ้น และได้รับเงินอย่างรวดเร็ว โดยที่ไม่ต้องไปที่ธนาคาร เพื่อยื่นเอกสารหลายขั้นตอน และรอการอนุมัติหลายวันกว่าจะได้เงิน
“แอปกู้เงิน” คืออะไร ทำความเข้าใจก่อนใช้บริการ
แอปกู้เงิน คือ แพลตฟอร์มออนไลน์ของธนาคารหรือผู้ให้บริการทางการเงินที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมาย มีการให้บริการด้านสินเชื่อ หรือเงินกู้ผ่านแอปพลิเคชันที่ถูกกฎหมาย ซึ่งผู้ใช้งานสามารถยื่นขอกู้เงิน ตรวจสอบสถานะ อัปโหลดเอกสาร และรับเงินโอนเข้าบัญชีได้ภายในเวลาไม่นาน โดยไม่จำเป็นต้องเดินทางไปที่สาขา ทั้งนี้ขั้นตอนและระยะเวลาการพิจารณาจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงิน
รวมข้อมูลแอปกู้เงินแต่ละประเภท
การเข้าใจประเภทของแอปกู้เงินเป็นสิ่งจำเป็นก่อนที่จะตัดสินใจกู้สินเชื่อ เพราะแอปเงินกู้ถูกกฎหมายแต่ละแบบมีรูปแบบการให้บริการ เงื่อนไข และจุดเด่นที่ต่างกัน ซึ่งสามารถแบ่งประเภทหลัก ๆ ได้ดังนี้
1. Marketplace Platform
Marketplace Platform คือ แอปกู้เงินที่ทำหน้าที่เป็นเหมือน “ตลาดกลาง” สำหรับคนที่ต้องการเปรียบเทียบสินเชื่อจากหลายแหล่งในที่เดียว ผู้ใช้งานสามารถดูข้อเสนอจากธนาคารหรือสถาบันการเงินต่าง ๆ เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการชำระ และวงเงินสินเชื่อได้อย่างชัดเจน ก่อนจะตัดสินใจขอกู้จริง ช่วยให้การเลือกสินเชื่อเป็นเรื่องง่ายและรอบคอบมากขึ้น โดยเฉพาะกับพนักงานประจำที่อยากกู้เงินอย่างเหมาะสมกับรายได้และความสามารถในการชำระคืน
2. Mobile Money Lender
แอปกู้เงินประเภทนี้มักพัฒนาโดยสถาบันการเงินหรือบริษัทสินเชื่อโดยตรง ให้บริการสินเชื่อผ่านแอปพลิเคชันตั้งแต่ขั้นตอนการสมัครจนถึงการรับเงิน ซึ่งเหมาะกับผู้ที่ต้องการเงินด่วนออนไลน์โอนเข้าบัญชี เพื่อใช้ในเรื่องจำเป็น เพราะขั้นตอนส่วนใหญ่สามารถทำได้บนมือถือ เช่น กรอกข้อมูล อัปโหลดเอกสาร และรอผลการพิจารณา ทั้งนี้ควรอ่านเงื่อนไขและตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจกู้เสมอ
3. E-Commerce and Social Platform
แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซและโซเชียลมีเดียบางแห่งได้ขยายบริการสู่การให้สินเชื่อส่วนบุคคล โดยใช้ข้อมูลพฤติกรรมผู้ใช้งานมาเป็นส่วนหนึ่งในการพิจารณาสินเชื่อ จุดเด่นคือความสะดวก เพราะผู้ใช้งานสามารถยืมเงินได้ โดยไม่ต้องเปลี่ยนแพลตฟอร์มหรือดาวน์โหลดแอปเพิ่ม เช่น การสมัครเงินกู้รายเดือน ผ่านแอปช้อปปิ้งหรือบริการโซเชียลที่ใช้อยู่แล้ว ซึ่งตอบโจทย์ชีวิตคนทำงานยุคใหม่ที่ต้องการความรวดเร็วและง่ายต่อการเข้าถึง
4. Online Lender
แอปกู้เงินประเภท Online Lender เป็นรูปแบบที่เน้นการให้บริการสินเชื่อผ่านช่องทางออนไลน์ 100% ตั้งแต่เริ่มต้นสมัคร ไปจนถึงขั้นตอนการโอนเงินเข้าบัญชี โดยไม่มีสาขาให้บริการแบบออฟไลน์ จุดเด่นคือความรวดเร็วและความสะดวกที่ตอบโจทย์พนักงานประจำหรือมนุษย์เงินเดือนที่ไม่มีเวลาทำเรื่องสินเชื่อที่ธนาคาร ผู้ใช้งานสามารถสมัครสินเชื่อ ตรวจสอบสถานะ และรับเงินผ่านระบบออนไลน์ได้ครบจบในที่เดียว
5. Supply Chain Lender
แอปกู้เงินแบบ Supply Chain Lender ถูกออกแบบมาเพื่อให้ความช่วยเหลือด้านสินเชื่อแก่ผู้ประกอบการรายย่อย คู่ค้า หรือแม้แต่พนักงานในระบบซัพพลายเชน จุดประสงค์หลัก คือช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับผู้ที่อยู่ในเครือข่ายธุรกิจ ทำให้สามารถหมุนเงินได้ต่อเนื่อง อย่างไรก็ตาม แอปประเภทนี้จะมีเกณฑ์พิจารณาเฉพาะกลุ่ม จึงเหมาะกับผู้ที่มีรายได้สม่ำเสมอและมีความเกี่ยวข้องกับห่วงโซ่ธุรกิจโดยตรง
6. Tech-Enabled Lender
Tech-Enabled Lender คือผู้ให้บริการสินเชื่อที่นำเทคโนโลยีเข้ามาช่วยในการประเมินความเสี่ยงและวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ โดยอาจใช้ข้อมูลเครดิต ประวัติการใช้จ่าย หรือแม้แต่พฤติกรรมทางการเงินออนไลน์ เพื่อช่วยให้การตัดสินใจปล่อยสินเชื่อมีความแม่นยำมากขึ้น แอปกู้เงินประเภทนี้เหมาะสำหรับมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ประจำและต้องการเงินกู้ด่วน ในเงื่อนไขที่สอดคล้องกับความสามารถทางการเงินของตนเอง
7. P2P Lending Platform
แพลตฟอร์มกู้ยืมแบบ P2P เป็นช่องทางที่เปิดโอกาสให้ผู้ที่ต้องการกู้เงินและผู้ที่ต้องการปล่อยกู้มาเจอกันโดยตรงผ่านระบบออนไลน์ โดยแพลตฟอร์มจะทำหน้าที่เป็นตัวกลางที่คัดกรองผู้กู้ ดูแลกระบวนการทำสัญญา และบริหารจัดการการชำระหนี้ให้ทั้งหมด จุดเด่นคือความยืดหยุ่นของเงื่อนไขการกู้ที่อาจต่างจากธนาคารทั่วไป จึงเหมาะกับคนที่ต้องการยืมเงินฉุกเฉินในวงเงินไม่สูงมาก
อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าจะแอปกู้เงินประเภทไหน ผู้กู้ก็ควรเลือกแพลตฟอร์มที่ได้รับอนุญาตถูกต้องตามกฎหมาย และพิจารณาความสามารถในการชำระคืนอย่างรอบคอบเสมอก่อนตัดสินใจ
แอปกู้เงินถูกกฎหมายมีจุดสังเกตอย่างไร?
วิธีเช็กแอปกู้เงินถูกกฎหมาย ต้องดูจากรายละเอียดของแอปดังนี้
- แอปกู้เงินควรได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลัง หรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องอย่างเป็นทางการ และสามารถตรวจสอบรายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อในเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ว่ามีชื่อแอปนั้นหรือไม่
- อัตราดอกเบี้ยต้องไม่เกินที่กฎหมายกำหนด สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล ปกติอัตราดอกเบี้ยต้องไม่เกิน 25% ต่อปี แต่ถ้าเป็นสินเชื่อรายย่อย (Nano Finance) แบบลดต้นลดดอก อัตราดอกเบี้ยรวมไม่ควรเกิน 33% ต่อปี และต้องมีการแสดง “อัตราดอกเบี้ย / ค่าใช้จ่าย / เบี้ยปรับ” อย่างชัดเจนในเงื่อนไขของแอป
- ไม่มีการเรียกเก็บค่าดำเนินการหรือค่ามัดจำก่อนอนุมัติ
- มีช่องทางติดต่อที่ชัดเจน เช่น มีที่อยู่ เบอร์โทรศัพท์ หรือฝ่ายบริการลูกค้าให้ติดต่อได้ รวมไปถึงเงื่อนไข ตราสัญลักษณ์บริษัท ข้อมูลบริษัทที่สามารถตรวจสอบได้ผ่านช่องทางออนไลน์
- แสดงเอกสารสัญญา รายละเอียดสินเชื่ออย่างโปร่งใส แอปกู้เงินควรให้ผู้ขอกู้ดูเอกสารสัญญา ดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ ค่าธรรมเนียม ฯลฯ ก่อนยืนยัน และต้องสามารถดาวน์โหลดหรือแสดง “Terms & Conditions” ได้
- วงเงินและเงื่อนไขเหมาะสมตามฐานะผู้กู้ ถ้าแอปเสนอวงเงินสูงเกินไปโดยไม่มีการตรวจสอบรายได้ใด ๆ อาจน่าสงสัย เงื่อนไขผ่อนส่งควรเหมาะสม ไม่บีบให้ผู้กู้จ่ายชำระคืนในเวลาสั้นเกินจริง
- เช็คว่าแอปเคยมีรีวิวประสบการณ์ผู้ใช้ที่ไม่ดี หรือประวัติการฟ้องร้องหรือไม่
เตรียมพร้อมก่อนตัดสินใจใช้แอปกู้เงิน
ก่อนตัดสินใจสมัครใช้งานแอปกู้เงิน ไม่ว่าจะเป็นแอปของธนาคารหรือผู้ให้บริการทางการเงินอื่น ๆ สิ่งสำคัญ คือการเตรียมตัวให้พร้อมก่อนตัดสินใจใช้แอปกู้เงิน โดยสิ่งที่ควรทำก่อนใช้บริการ มีดังนี้
- อ่านเงื่อนไขและรายละเอียดให้ครบถ้วน ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม เงื่อนไขการชำระหนี้ และสิทธิ์ต่าง ๆ ให้ชัดเจนก่อนกดยืนยันใช้บริการ
- เตรียมเอกสารที่ใช้ยื่นกู้ให้พร้อม เช่น บัตรประชาชน สลิปเงินเดือน หรือเอกสารแสดงรายได้ เพื่อให้ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อผ่านได้รวดเร็วขึ้น
- ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระในแต่ละเดือน และวางแผนการเงินเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาการผิดนัด
- ตรวจสอบสถานะทางการเงินของตัวเอง พิจารณาจากรายรับรายจ่ายทั้งหมด เพื่อให้การใช้แอปกู้เงินเป็นไปเพื่อความจำเป็นจริง ๆ และไม่สร้างภาระหนี้สินเกินตัว
- ตั้งเตือนวันชำระหนี้ให้แม่นยำ เพื่อไม่ให้พลาดกำหนดชำระ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อเครดิตและค่าปรับที่ไม่คาดคิด
แอปกู้เงิน ทางเลือกใหม่ของคนยุคดิจิทัลที่เข้าถึงง่ายและปลอดภัย
การใช้แอปกู้เงินเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ทั้งความสะดวก รวดเร็ว และเข้าถึงได้ทุกที่ทุกเวลา ไม่ว่าจะเป็นแพลตฟอร์มจากธนาคาร ผู้ให้บริการทางการเงิน ไปจนถึง P2P Lending ต่างก็พัฒนาระบบให้ใช้งานง่ายและปลอดภัยมากขึ้น อีกทั้งยังมีตัวเลือกที่หลากหลายให้เหมาะกับความต้องการของผู้กู้แต่ละคน อย่างไรก็ตาม ก่อนตัดสินใจใช้บริการแอปกู้เงิน ควรตรวจสอบความน่าเชื่อถือ เงื่อนไขการกู้ และวางแผนการชำระหนี้ให้ดีเสมอ เพื่อให้สามารถใช้ประโยชน์จากแอปเหล่านี้ได้อย่างเต็มที่โดยไม่กระทบต่อสถานะทางการเงินในอนาคต
